Confronto mutuo fisso e variabile | Simulatore storico
Confronta rata fissa e variabile con una simulazione storica indicativa basata su TAN, spread ed Euribor. Strumento gratuito, non consulenza finanziaria.
Ultimo aggiornamento:
Dettaglio anno per anno
| Anno | Euribor 3M (media) | TAN simulato (Euribor + spread) | Rata mensile |
|---|---|---|---|
| 2016 | -0,26 % | 1,50 % | 799,87 € |
| 2017 | -0,33 % | 1,50 % | 799,87 € |
| 2018 | -0,32 % | 1,50 % | 799,87 € |
| 2019 | -0,36 % | 1,50 % | 799,87 € |
| 2020 | -0,43 % | 1,50 % | 799,87 € |
| 2021 | -0,55 % | 1,50 % | 799,87 € |
| 2022 | 0,35 % | 1,85 % | 833,18 € |
| 2023 | 3,43 % | 4,93 % | 1161,04 € |
| 2024 | 3,57 % | 5,07 % | 1177,35 € |
| 2025 | 2,35 % | 3,85 % | 1039,18 € |
Medie annuali indicative dell'Euribor a 3 mesi. Riferimenti pubblici: Banca d'Italia (statistiche tassi di interesse) e EMMI (European Money Markets Institute, amministratore dell'Euribor). Dataset editoriale curato a fini didattici, non un feed ufficiale.
Come funziona la simulazione
Per ogni anno del periodo storico scelto calcoliamo il TAN variabile simulato come somma fra l'Euribor 3M medio di quell'anno e lo spread che hai indicato. Da quel TAN deriviamo la rata mensile usando la formula classica dell'ammortamento alla francese (la stessa del calcolatore rata mutuo).
La simulazione non ricostruisce un piano di ammortamento variabile reale, in cui ogni anno il tasso cambia e con esso la rata: è uno stress-test che mostra quale sarebbe stata la rata se i tassi variabili fossero rimasti come in ciascun anno storico.
Perché preferire un confronto sintetico
Costruire un singolo backtest variabile su 25 anni richiederebbe almeno 25 anni di dati Euribor coerenti con le condizioni attuali di mercato e contrattuali, cosa che difficilmente si ottiene. Mostrare un intervallo (minima/media/massima) sulla finestra storica scelta è più onesto: rende esplicito quanto può variare la rata in funzione del ciclo dei tassi.
Limiti della simulazione
- L'Euribor reale varia ogni giorno; qui usiamo medie annuali.
- Lo spread è ipotizzato costante; nei contratti reali può dipendere dal profilo del cliente, dal LTV e dalla durata.
- Non sono inclusi spese accessorie obbligatorie (sono parte del TAEG).
- Per gli Euribor negativi viene applicato un floor a 0 (clausola diffusa nei contratti italiani).
- La serie storica disponibile copre l'ultimo decennio circa, quindi non rappresenta cicli di tasso più lontani nel tempo.
Come leggere i risultati
- Δ min vs fissa: quanto avresti pagato in meno rispetto al fisso negli anni con tassi più bassi.
- Δ max vs fissa: quanto avresti pagato in più negli anni con tassi più alti.
- Δ media vs fissa: la differenza media nel periodo.
Approfondimenti
Per la teoria leggi tasso fisso o variabile; per il calcolo della rata vai al calcolatore rata mutuo; per vedere la struttura della rata vedi il piano di ammortamento.
Fonti ufficiali
Domande frequenti
- Cosa fa esattamente questo strumento?
- Per ogni anno della serie storica selezionata calcola quale sarebbe stata la rata se il tasso variabile (Euribor 3M + spread) fosse rimasto costante per tutta la durata del mutuo. Restituisce poi rata minima, massima e media e le confronta con la rata fissa ipotetica. È uno stress-test indicativo, non un piano di ammortamento variabile reale.
- Perché non è una previsione?
- Il passato non determina il futuro: l'Euribor cambia in base alla politica monetaria della BCE e alle condizioni economiche. La simulazione mostra cosa sarebbe successo in scenari storici, non cosa accadrà. Per una valutazione personalizzata serve la propria banca o un consulente.
- Cos'è lo spread?
- Nel mutuo a tasso variabile, lo spread è il margine fisso che la banca somma al parametro di mercato (Euribor) per determinare il TAN: TAN variabile = Euribor + spread. Lo spread dipende dal profilo del cliente, dalla durata e dal LTV.
- Cos'è il floor a 0 dell'Euribor?
- Quando l'Euribor scende sotto zero (è successo in Europa fra il 2015 e il 2022), molti contratti italiani prevedono che il parametro venga trattato come 0: la banca non paga interessi al cliente. Questa simulazione applica per default il floor a 0.
- Differenza fra TAN, spread, Euribor e TAEG?
- Euribor: tasso interbancario di riferimento. Spread: margine della banca. TAN: tasso annuo nominale degli interessi (Euribor + spread per il variabile, valore fisso per il fisso). TAEG: include anche le spese obbligatorie (istruttoria, perizia, polizze) ed è il dato più rappresentativo del costo reale; non è calcolato qui.
- I dati storici sono ufficiali?
- Sono medie annuali indicative dell'Euribor 3M, ricostruite a partire da fonti pubbliche (Banca d'Italia, EMMI). Sono curate a fini didattici e non sostituiscono un feed ufficiale in tempo reale.