Ogni rata di mutuo contiene due componenti: una quota interessi e una quota capitale. Capire come si formano aiuta a leggere il piano di ammortamento e a stimare il costo totale indicativo del mutuo.
Cosa sono gli interessi del mutuo
Gli interessi sono il compenso della banca per averti prestato il capitale. Si calcolano applicando il TAN al capitale residuo: più il debito è alto, più gli interessi sono alti. Vedi anche TAN e TAEG.
Quota interessi e quota capitale
In ogni rata mensile:
- Quota interessi = capitale residuo × TAN/12;
- Quota capitale = rata totale − quota interessi.
Nel mutuo alla francese la rata è costante: cambia solo la composizione interna fra le due quote.
Ammortamento alla francese
È lo schema più diffuso in Italia. Formula della rata:
rata = C × i / (1 − (1+i)−n), dove
C è il capitale, i il tasso mensile (TAN/12),
n il numero di rate. Genera un piano in cui:
- la rata è sempre la stessa (a tasso fisso);
- all'inizio la quota interessi è più alta;
- verso la fine la quota capitale prevale.
Perché all'inizio si pagano più interessi
Perché gli interessi sono calcolati sul capitale residuo, che è massimo al primo mese. È uno dei motivi per cui le estinzioni anticipate nei primi anni hanno effetti maggiori sul totale interessi rispetto a quelle nei mesi finali.
Come stimare il totale interessi
Con il piano di ammortamento:
- Totale rate = rata mensile × numero di rate;
- Totale interessi = totale rate − capitale finanziato.
Esempio indicativo: 150.000 € a 25 anni con TAN 3,5% → rata ≈ 750 €, totale interessi ≈ 75.000 €.
Calcola con i tuoi numeri
Usa il calcolatore rata mutuo e poi apri il piano di ammortamento per vedere come la rata si divide tra interessi e capitale anno per anno.
Domande frequenti
- Perché all'inizio si pagano più interessi?
- Gli interessi si calcolano sul capitale residuo, che all'inizio è massimo. Mano a mano che restituisci capitale, gli interessi mensili diminuiscono e cresce la quota capitale.
- Posso ridurre il totale interessi?
- Sì, in tre modi tipici: durata più breve (rata più alta ma meno interessi), tasso più basso, oppure estinzione anticipata totale o parziale (per legge senza penali sulla prima casa, salvo eccezioni).
- L'ammortamento alla francese è l'unico?
- No. Esistono anche l'ammortamento all'italiana (quota capitale costante, rata decrescente) e altri schemi. In Italia per i mutui residenziali è quasi sempre francese.
- Come stimo gli interessi totali?
- Usa il piano di ammortamento: somma le quote interessi di tutte le rate. In sintesi: totale rate − capitale = totale interessi.