Quando confronti un mutuo trovi sempre due tassi: TAN e TAEG. Sono due cose diverse e servono a capire quanto costa davvero il finanziamento.
Cos'è il TAN
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato sul capitale residuo. Determina la rata "tecnica": è quello che usano le formule di calcolo della rata e del piano di ammortamento.
Cos'è il TAEG
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è un indicatore sintetico del costo totale del mutuo: include il TAN più tutte le spese obbligatorie per ottenere il finanziamento. In genere comprende:
- spese di istruttoria;
- spese di perizia;
- spese di incasso rata e gestione pratica;
- premio assicurativo se obbligatorio per il finanziamento.
Restano fuori dal TAEG gli oneri non finanziari (notaio, imposta sostitutiva, imposte di registro) e le spese non obbligatorie (es. assicurazioni facoltative).
Differenza pratica
Due mutui con lo stesso TAN possono avere un TAEG diverso se hanno spese accessorie diverse. Per confrontare due offerte è il TAEG il numero da guardare per primo.
Perché il nostro calcolatore usa il TAN
Il calcolatore rata mutuo e il piano di ammortamento usano il TAN perché serve la formula matematica della rata. Il TAEG è un indicatore di confronto, non si usa per calcolare la rata mensile.
Costi non inclusi nella rata semplice
- spese una tantum (istruttoria, perizia, notaio);
- imposta sostitutiva (in genere 0,25% prima casa, 2% altre);
- polizza incendio se obbligatoria;
- spese mensili (incasso rata, gestione pratica).
Nel nostro calcolatore puoi inserire le spese mensili e iniziali per ottenere una stima del costo totale più realistica, ma resta una stima indicativa: per un confronto rigoroso usa il TAEG indicato dalla banca.
Approfondimenti
Per scegliere fra le due tipologie di tasso vedi la guida tasso fisso o variabile. Per capire come si formano gli interessi rata per rata vedi interessi mutuo.
Domande frequenti
- Posso confrontare due mutui solo con il TAN?
- No. Il TAN mostra solo gli interessi puri. Per confrontare due offerte serve il TAEG, che include anche le spese obbligatorie del finanziamento.
- Il vostro calcolatore usa il TAN o il TAEG?
- Il calcolatore rata mutuo usa il TAN: stima la rata mensile con la formula dell'ammortamento alla francese. Per il costo totale realistico va aggiunto ciò che il TAEG include (vedi sotto).
- Cosa NON entra né nel TAN né nel TAEG?
- I costi non obbligatori per legge (es. assicurazioni facoltative, gestione conto non vincolato al mutuo), gli oneri di natura non finanziaria (notaio, imposte di registro/sostitutiva) ed eventuali penali per inadempimento. Verifica sempre il prospetto informativo della banca.
- TAEG più basso = sempre meglio?
- In genere sì, a parità di durata e capitale, ma vanno valutate anche flessibilità, opzioni di estinzione anticipata e tipo di tasso (fisso o variabile).